Kredyty hipoteczne – czym są?

Kto z nas nie marzy o własnych czterech kątach? Jest to obecnie cel chyba każdego człowieka, zwłaszcza jeśli myśli on lub już posiada rodzinę. Niestety czasy, kiedy brało się żonę i budowało szałas obok domu rodziców dawno już minęły. Standardy życia się zmieniły, a co najgorsze za wszystko teraz trzeba płacić. Jeśli chcemy zbudować dom musimy kupić ziemię, uzbroić ją (założenie przyłączy energetycznych, wodnych, ewentualnie kanalizacyjnych), zakupić projekt domu, uzyskać stosowne pozwolenia. A potem dopiero wynająć ekipę, kupić materiał i budować. Nierzadko nawet posiadając odpowiednie fundusze ciężko ukończyć wszystko choćby w jeden rok.

W przypadku zakupu mieszkania odpada problem zakupu działki, za to dochodzą kwestie regulacji czynszu, miejsc parkingowych itp. Wszystko fajnie, jeśli dysponujemy odpowiednią ilością pieniędzy. Częściej jednak zdarza się, że pieniądze musimy dopiero zebrać. Najczęstszą i chyba wciąż najłatwiejszą formą zdobycia funduszy są pożyczki bankowe, a konkretnie pożyczki hipoteczne. Jest to specjalny rodzaj długoterminowej pożyczki udzielanej przez banki. Zabezpieczeniem spłaty kredytu jest hipoteka czyli częściowe prawo banku do danej nieruchomości. Wypłata pieniędzy przez bank zależna jest od przeznaczenia kredytu. W przypadku zakupu mieszkania po przedstawieniu umowy z deweloperem kwota przelewana jest automatycznie na jego konto bez naszego udziału. W przypadku budowy domu (lub innej nieruchomości) najczęściej kwota wypłacana jest w transzach po przedstawieniu faktur zakupu materiałów i usług. W drugim przypadku do momentu wydania pozwolenia na zamieszkanie kredytobiorca spłaca jedynie odsetki od kredytu. Banki mogą udzielać kredytów zarówno w PLN, jak i w walutach obcych. Szczególnym zainteresowaniem przez długie lata cieszyły się pożyczki zaciągane we frankach szwajcarskich. Obecnie, w miarę spadku kursu franka powoli traci on swoją porcję rynku na rzecz innych walut, jak na przykład Euro, czy jen (bardzo popularny na Węgrzech). Kredyty walutowe z reguły charakteryzują się niższą ratą i szybszym tempem spłaty kredytu niż kredyty złotówkowe, jednak ostatnie wahania kursu franka pokazują, że trzeba się liczyć z pewną niestabilnością obcej waluty.

Szczególnym przypadkiem jest tu właśnie jen, który nie jest powiązany z kursem Euro i jego zachowanie bardzo trudno jest przewidzieć. Udzielając kredytu bank musi zabezpieczyć swoje pieniądze, dlatego przed wpisaniem nieruchomości na hipotekę musimy się liczyć z ewentualnymi kosztami ubezpieczenia, koniecznością podpisania weksla, poręczenia, blokadą środków na rachunku bankowym lub koniecznością przedstawienia wiarygodnego poręczyciela. Niestety, w grę wchodzą wszak duże kwoty, których straty banki nie chcą ryzykować. Starając się o kredyt musimy się liczyć z pewnymi kosztami. Niektóre z nich i tak musielibyśmy ponieść, związane są one bowiem z nieruchomością jako taką, niektóre są po prostu wymagane przez bank. I tak musimy się liczyć z koniecznością założenia księgi wieczystej (jeśli jej nie posiadamy), należy poprzez poświadczenie notarialne nabyć prawa do nieruchomości, należy ponieść koszty ubezpieczenia nieruchomości, a czasem również na życie (z cesją praw na bank), należy ustanowić hipotekę we właściwym organie administracyjnym oraz oczywiście zapłacić prowizję od kredytu. Wybierając ofertę banku należy więc odpowiednio skalkulować koszty, nie tylko samą kwotę raty kredytu (spłata i odsetki), ale również, a może przede wszystkim koszty dodatkowe. Może się bowiem okazać, że w ostatecznym rozrachunku najniższe odsetki nie będą świadczyły o najniższej racie miesięcznej. Wysokość raty oczywiście uzależniona będzie od kwoty i okresu kredytowania (im krótszy, tym niższe odsetki), ewentualnego wpływu kursy walut jeśli decydujemy się na pożyczkę walutową oraz koszty ubezpieczeń.

Pamiętajmy również, że kredyt, który zaciągamy nie musi być udzielany przez nasz macierzysty bank, warto zapoznać się z aktualną ofertą wszystkich banków, przeanalizować marże, warunki spłat i wybrać tan, który najbardziej nam odpowiada. Nie można się też opierać tylko na porównywarkach Internetowych – dają one ogólne wskazówki, gdzie szukać, ale tylko rozmowa z odpowiednim konsultantem da nam odpowiedzi na wszystkie pytania.

Podatek bankowy: Koniec kredytów hipotecznych!

Ostatnimi czasy nie jest łatwo w polskiej bankowości: kłopoty z frankowiczami, wyższe składki na Bankowy Fundusz Gwarancyjny i Fundusz Pomocy Kredytobiorcom, pojawiające się pierwsze zwiastuny kłopotów z wypłacalnością… Reforma pomysłu PiS – tzw. podatek bankowy zdaje się przechylać czarę goryczy… Czy to koniec kredytów  hipotecznych?

Ta sytuacja może się tak skończyć. Po złotym okresie na wzięcie kredytu hipotecznego lub mieszkaniowego, szykuje się ogromny kryzys. Zapowiadane podniesienie stawek procentowych, topniejące zasoby w programie Mieszkanie dla Młodych, podwyższony minimalny wkład własny do kredytu – prognozy o tym, że od 2016 roku wzięcie kredytu hipotecznego i mieszkaniowego będzie o wiele trudniejsze, pojawiały się już wielokrotnie.

O jeden podatek za daleko

Szalę goryczy przechyla właśnie nowy projekt PiS dotyczący podatku bankowego. Chociaż brak szczegółów ustawy potwierdzonych na 100%, w środowisku bankowych już podniosła się wrzawa.
Koniec końców okazać się może, że szanse na wzięcie kredytu będą równe zeru –możliwe, że część banków całkowicie zawiesi udzielanie kredytów hipotecznych i mieszkaniowych. Pierwszych deklaracji będzie można spodziewać się zapewne wraz z ustaleniem ostatecznego kształtu nowego przepisu.

Długofalowe konsekwencje

Pewny jest natomiast wzrost kosztów kredytów. Będzie to mieć związek z większymi marżami i opłatami dla banków, które w ten sposób będą chciały zrekompensować (choćby częściowo) koszty poniesione w związku z podatkiem.

Według prognoz podatek bankowy, zamiast korzyści, przyniesie więcej strat – łącznie z poważnym obniżeniem tempa przyrostu gospodarczego. W związku z problemami w bankowości trudniej będzie uzyskać kredyt na duże projekty infrastrukturalne  – chociaż bezpośrednimi ofiarami podatku zostaną banki i inne duże korporacje, które zostaną bez możliwości wzięcia kredytu na nowe inwestycje, to na długofalowych konsekwencjach nowego projektu ucierpi cała gospodarka.

Kredyty Hipoteczne W PKO BP Najpopularniejsze

PKO BP jest przodownikiem sprzedaży hipotecznych kredytów. Co czwarty hipoteczny kredyt przydzielany jest poprzez PKO BP. Aktualnie kredytobiorcy mogą skorzystać z oferty promocyjnej .
Klienci, którzy złożą wniosek o udzielenie mieszkaniowego kredytu Własny Kąt do 14 kwietnia 2011 r. oraz podpiszą umowę kredytową do 13.05.2011 r., mogą skorzystać z lepszych warunków:

* 0% prowizji za udzielenie kredytu mieszkaniowego – przy wykupie 4-letniego ubezpieczenia od utraty zatrudnienia oraz hospitalizacji wraz z assistance medycznym,
* 0 zł za kontrolę inwestycji przed każdą wypłatą transzy,
* 0 zł za wcześniejszą częściową spłatę kredytu,
* 0 zł za pierwsze przewalutowanie.
Hipoteczny kredyt Własny Kąt można uzyskać do 100% wartości nieruchomości, a maksymalny okres kredytowania sięga 40 lat. Udzielany jest w PLN, EUR, CHF, USD i GBP. Każdego roku kredytobiorcy mogą skorzystać z wakacji kredytowych, to znaczy jednego miesiąca bez konieczności spłacania raty. Oprocentowanie kredytu można indywidualnie negocjować. Przykładowo w przypadku Programu Oszczędnościowego Niższa Rata marża może zostać obniżona o 0,2 pp.
W zeszłym roku PKO BP jako pierwszy z największych banków w Polsce odciążył klientów z koniecznej wizyty w sądzie. Dzięki dostępowi do elektronicznej Centralnej Bazy Danych Ksiąg Wieczystych doradcy bankowi sami odnajdują stan prawny nieruchomości.

Niższe Marże Kredytów Hipotecznych W Banku Millennium

Bank Millennium zmniejszył marże kredytów hipotecznych. Skala obniżek jest duża i wynosi aż 0,51 punktu proc. Utrzymana została możliwość zmniejszenia marż o 0,3 pkt proc w przypadku czynnych klientów Banku Millenium.

Dla wszystkich Klientów prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego jest na poziomie 0%. Zmiana marż w banku obowiązuje od 21 marca 2011 r.

Marże zostały obniżone o 0,3 pkt. procentowego w porównaniu do standardowej oferty z cennika. Z takiej zniżki mogą skorzystać klienci, którzy korzystają albo zadeklarują zainteresowanie korzystania z innych produktów Banku Millenium.

Warto dodać, że minimalna marża kredytów hipotecznych w Banku Millennium stanowi aktualnie jedynie 0,99%.

Proponowane poprzez Bank Millennium warunki cross-sell należą aktualnie do najatrakcyjniejszych na rynku – klienci mają możliwość zmniejszenia marży kredytu w zamian za otwarcie w Banku Millenium bezpłatnego osobistego konta oraz przy spełnieniu minimalnych warunków dodatkowych (niska kwota średnio-miesięcznych transakcji dokonanych za pomocą karty).
Pozostałe warunki oferty kredytów hipotecznych w Banku Millennium to:
* prowizja 0%
* sfinansowanie do 100% wartości nieruchomości
* niewielkie raty – dodatkowo w programie „Rodzina na swoim” do 50% odsetek kredytu przez pierwsze 8 lat pokrywa Skarb Państwa
* niski poziom opłat i prowizji związanych z udzieleniem i obsługą kredytu:
– opłata za wycenę nieruchomości nie jest wymagana do rozpatrzenia wniosku kredytowego i może być skredytowana
– 0% opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu – po 3 latach spłacania kredytu, oraz w trakcie pierwszych 3 lat, jeżeli suma nadpłat nie przekroczy 30% kwoty kredytu
* akceptacja sporo różnych źródeł dochodu.

Kredyt hipoteczny na 100 procent wartości uzyskasz tylko do końca roku 2013!

Bardzo ważne zmiany z punktu widzenia kredytobiorcy chcącego uzyskać kredyt hipoteczny – czekają od nowego roku. Nowa Rekomendacja S wprowadza bowiem m.in. obowiązek posiadania wkładu własnego, wynoszącego minimum 5%. Dodatkowo taki kredyt nie będzie mógł być udzielony na okres nieprzekraczający 35 lat.
Oznacza to, ze osoby nie posiadające kwoty na wkład własny, nie będą mogły ubiegać się o kredyt mieszkaniowy.

W tej sytuacji osoby nie posiadające wkładu własnego powinny starać się o kredyt już dziś i nie czekać na ostatnią chwilę, ponieważ procedura uzyskania kredytu może potrwać miesiąc lub dwa. Dodatkowo istnieje możliwość, ze banki wcześniej wycofają ze swoich ofert kredyty hipoteczne na 100% LTV.

Ostatnie trzy miesiące na kredyt bez wkładu własnego i z okresem kredytowania nawet 50 lat

Faktem jest, że do końca roku 2013 można starać się o kredyt na 100% wartości nieruchomości i z okresem kredytowania dłuższym niż 35 lat (niektóre banki proponują nawet 50 lat).

Od stycznia 2014 banki będą musiały rekomendować okres kredytowania na poziomie 25 lat z wkładem własnym minimum 5%. Jednak na życzenie klienta okres kredytowania będzie mógł być wydłużony do maksymalnie 35 lat.

Kredyty hipoteczne bez wkładu własnego. Skorzystaj z pomocy Doradcy w wyborze najtańszej oferty

Nowe źródło finansowania kredytów hipotecznych w ofercie mBanku i MultiBanku

Na rynku kredytowym pojawia się nowe źródło finansowania kredytów hipotecznych, wprowadzone przez mBank i MultiBank. Kredyty bowiem będą udzielane przez BRE Bank Hipoteczny, a środki na ten cel bank pozyska z emisji listów zastawnych.
Bank szacuje, że liczba takich kredytów będzie stanowić około 30% całej sprzedaży.

Listy zastawne emitować będą specjalistyczne banki hipoteczne. BRE Bank Hipoteczny jest jedna z dwóch takich instytucji w kraju. Finansowanie akcji kredytowej listami zastawnymi od lat bardzo dobrze sprawdza się w wielu krajach Unii Europejskiej. Wartość wprowadzonych przez bank papierów dłużnych, znajdujących się w obrocie, wynosi obecnie około 2,5 mld zł.

Wsparcie akcji kredytowej w sektorze detalicznym przez banki hipoteczne może stać się swego rodzaju rozwiązaniem dla problemu dywersyfikacji źródeł refinansowania, jaki obecnie obserwujemy w Polsce.
BRE Bank Hipoteczny będzie udzielać wsparcie w zakresie złotowych kredytów hipotecznych, których celem jest zakup mieszkania, czy budowa domu. Kredytobiorca w ten sposób będzie mógł zrefinansować posiadane już zobowiązanie. Obsługa będzie przebiegał za pośrednictwem mBanku i MultiBanku.

Listy zastawne są bezpiecznym instrumentem finansowym cechującym się niskim ryzykiem inwestycyjnym, wynikającym z ustawowych wymogów wielostopniowego zabezpieczenia ich emisji, a także obrotu przez emitenta.
W miarę rozwoju rynku i poziomu znajomości tych papierów, ich oferta się poszerzy i będzie adresowana do inwestorów indywidualnych.